Mida toob järsk EURIBORi tõus kaasa kodusoetajatele ja koduomanikele ning kuidas sellises majanduskliimas navigeerida?

Oled kindlasti tähele pannud, kuidas finantstargad inimesed, laenuvõtjad ja investeerijad räägivad Euribori tõusust ja prognoosidest. Seekordses postituses võtame Euribori osadeks lahti, selgitame, mis täpsemalt on Euribor ning kuidas see mõjutab kodusoetajaid ja omanikke.

Mis on Euribor?

Euribor on Euroopa pankade omavahelise laenamise keskmine intressimäär, mida pangad kasutavad nii omavaheliseks laenamiseks kui ka klientidele laenamiseks.

Mis paneb Euribori tõusma?

Euribor pole staatiline number, vaid pidevalt muutuv. Intressimäära muutumine on tingitud Euroopa Keskpanga intressipoliitikast, mille eemärk on hoida euroala majandus stabiilsena. Seega muutub Euribor siis, kui Euroopa Keskpank muudab intressimäära, mille alusel ta on nõus pankadele raha laenama või millisel määral on Euroopa Keskpank nõus tasuma intresse seal hoiustatud rahale. Kui Euroopa Keskpank otsustab määrasid tõsta, siis tõuseb ka Euribor.

Kui veel juuni alguses oli Euribor negatiivne, siis oktoobri keskpaigas ületas see juba 2%. 30.12.2022 seisuga on on 6-kuu Euribor juba 2.693%. Kiire kasvu põhjuseks on kiire inflatsioon euroalal. Inflatsiooniga võitlemiseks ongi Euroopa Keskpank intressimäärasid tõstnud.

Millal Euribori protsent uuesti langema hakkab?

Inflatsiooni lõpp Eestis veel ei paista, kuid järgmiseks aastaks ennustatakse inflatsioonimäära langust 9.5%-ni. Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma räägib ERRile, et meil tuleb valmis olla selleks, et järgmise aasta suveks jõuab Euribor 3,5% juurde. Euroopa Keskpank on lubanud intressimäärasid tõsta, kuni inflatsioon euroalal langeb. Pärgma prognoosib, et langust on oodata alles järgmise aasta lõpus kui Euribor taas langema hakkab.

Kuidas mõjutab Euribor koduomanikke?

Euriboriga on seotud enamus Eestis väljastatud kodulaenudest ning enamus laenudest on seotud kuue kuu Euroboriga, mis tähendab seda, et kuue kuu möödudes arvutatakse intressimäär uuesti. Nii muutub intressimäär iga poole aasta tagant.

Lisaks Euroborile koosneb intressimäär ka panga marginaalist, mis lepitakse pangas kokku enne lepingu sõlmimist ning on iga kliendi puhul individuaalne.

Kui kõrgeks läheb minu laenumakse?

Seisuga 13.12 on Euribori baasintressimäär 2,479% laenude puhul, mis on seotud 6 kuu Euriboriga.

Näide:

Võetud laen 75 000€.

Laenu tähtaeg on 25 aastat.

Intressimäär koosneb 6 kuu Euriborist ja panga marginaalist 1,85% aastas.

Laenu väljastamise hetkel oli laenu baasintressimäär 2,479%, laenu intressimäär kokku 4,329%.

Igakuine laenumakse 410

Kui Euribor tõuseb suveks 3,5% juurde on laenu intressimäär kokku 3,5%+1,85%=5,35%

Sel juhul tõuseb igakuine laenumakse 452, mis tähendab, et laenumakse on tõusnud 42võrra.

Kuidas intressiprotsenti vähendada?

Euribori vähendada pole võimalk, küll aga on võimalik vähendada panga marginaali. Selleks on kaks võimalust.

Fikseeritud intressimäär

Üks võimalus on intressimäär kuni viieks aastaks fikseerida. Sellisel juhul ei muutu laenumakse iga kuue kuu järel, vaid maksate igakuiselt fikseeritud summa. Summa tuleb sel juhul suurem, kuid fikseerimine annab kindluse, et laenumakse järgneva viie aasta jooksul ei muutu. See annab teile võimaluse oma rahaasju paremini planeerida.

Tasub teada: Praegu on Euribor tõusuteel ning fikseeritud intressimäär pakub turvatunet. Kuid kui Euribor peaks taas langema võib juhtuda, et pikemas perspektiivis maksate kokkuvõttes nii siiski rohkem. Kindel peaks olema ka selles, et viie aasta jooksul ei tehtaks laenulepingusse muudatusi, sest see võib kaasa tuua fikseeringu katkestamise tasu.

Läbirääkimine pangaga intressiprotsendi korrigeerimiseks

Teine võimalus on uurida, millist marginaali erinevad pangad pakuvad ning kas panga marginaali on võimalik vähendada. Panga marginaal lepitakse kokku enne lepingu allkirjastamist ning see on iga kliendi puhul personaalne ja arvutatakse välja, võttes arvesse kliendi sissetulekut, senist kohustuste tasumise korreksust ning tagatisvara seisukorda.

Kui te intressi ei fikseeri on kasulik lisaks igakuisele laenumaksele ka raha kõrvale panna ning olla valmis selleks, et laenu intressimäär võib veelgi tõusta.

Kas praegu on hea aeg kodu osta?

Ehkki inflatsioon, energiakriis ja kallid laenud muudavad inimesed murelikuks ning panevad mõtlema, kas praeguses majanduslikus kliimas on siiski hea mõte kodu soetada. Arvame, et kodu ostmiseks on aeg nagu iga teine – kui vajad oma kodu, siis tasub osta! Nimelt on parem raha laenuks maksta, kui lasta inflatsioonil pangakontol seisev raha ära süüa.

Kinnisvara hoiab hinnataset  ning suuremat langust pole hetkel ette näha. Seega pole mõtet ka ootama jääda, et kinnisvara hind lähiaastatel märkimisväärselt langeks.

Mis puutub Euribori, siis lühiajaliselt on näha tõusu, kuid pikemas perspektiivis on raske midagi ette ennustada. Ajalooliselt Euribor kõrge vaid aasta-kaks.

Oluline on oma vajadused ja võimalused hästi läbi mõelda ning teha laenuavaldus panka juba enne kui sobiv objekt leitud. Nii on teil ülevaade laenu saamise tingimustest ja saate vajadusel ka kiirelt reageerida.

 

 

 

← Tagasi blogi esilehele